浅议中小企业融资问题及其对策(一)

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【摘 要】本文针对中小企业在持续发展中遇到了融资难的问题。从剖析当前中小企业的融资现状及其成因着手，提出加强中小企业金融服务的措施，为中小企业创造平等的融资环境，更好地做好中小企业金融服务工作。
　　【关键词】中小企业 融资 现状 措施
　　
　　随着改革开放政策的不断深入，乐清市中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我市国民经济持续、稳定、快速发展的重要力量，而且在促进经济的市场化和国际化、改善经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入及保持社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。但是，在发展过程中也遇到了较多的困难和障碍，出现不少问题。如产出规模小、技术装备率低、组织程度差、财务信息失真、融资渠道难、社会负担重、缺乏经营管理和技术人才等，因此，本文仅就中小企业在持续发展中如何解决融资问题谈点浅见。
　　
　　一、乐清市中小企业融资现状及成因
　　
　　目前乐清市中小企业资金来源主要由三部分组成：企业自有资金、银行贷款、民间借贷。银行贷款已成为中小企业融资的主要方式，中小企业对银行贷款的依赖正在逐步增强，但仍有相当一部分从民间借贷中获得资金。
　　我市金融机构对中小企业的贷款政策是区别对待，择优扶持。对产值500万元以上的有一定规模的中小企业比较容易获得贷款，而产值不到500万元，资信又差、经营风险较大、产品市场前景不好、效益差、没有抵押物的中小企业就不易获得银行贷款，往往要到民间借贷，筹资成本较高，有的甚至民间也难以借贷，使得经营更加陷入困境。
　　很明显，融资难是困扰和制约中小企业发展的较大障碍，造成中小企业融资难的主要原因有以下几方面。
　　1.社会信用环境差。信用是经济主体在长期博弈过程中为追求自身利益最大化而形成的行为约束。当前我市的社会信用发展水平与经济发展程序相比，是严重滞后的。近几年，逃废金融债权严重成为突出的社会信用问题，企业逃废债现象严重破坏了社会信用基础，银企互信的基础相当薄弱。
　　2.中小企业自身不足。金融机构对中小企业存有“惜贷”甚至“恐贷”心理，与中小企业自身存在的缺陷有关。中小企业规模小、技术设备简单、产品品种少、市场风险大，相当一部分企业经营决策者素质不高，缺乏明确的发展战略，盲目性大，造成低水平重复建设，抗风险能力弱，从而消化信贷资金的能力较弱，还有一些中小企业财务制度不健全，帐表数字不符，资信较差，财务虚假的现象普遍存在，给金融机构信贷带来了一定的难度。
　　3.信贷制度规定过严，办理贷款手续烦琐。金融机构在贷款上一般都实行“三岗”分离政策即调查岗、审查岗、审批岗分离，相互制约，并严格制定了相应的信贷管理制度以保证贷款的安全性、盈利性、流动性。对中小企业银行贷款审批权限一般都已上收，除个别基层分理处外，大部分基层分理处目前均无贷款审批权。
　　4.企业信用等级评定标准从严掌握，影响贷款的发放。金融机构在新开户企业审批权限、授信程序、担保审批、信用等级评定等方面仍不能适应中小企业信贷市场的要求。
　　5.项目贷款难度大。项目贷款一般附加条件较多，审批时间长、审批环节多。中小企业的项目贷款大多数是用于技术改造或固定资产投资的方面。